Večina ljudi pomisli na zavarovanje šele, ko se nekaj zgodi. Komaj takrat se pokaže, koliko v resnici pomeni, da imaš svoje premoženje ustrezno zavarovano. Premoženjsko zavarovanje je tisto, ki nas finančno zaščiti, ko pride do nepričakovanih dogodkov, kot so požar, vlom, toča, izliv vode, poplava ali druge nesreče.

Gre za eno izmed najširših in najpomembnejših vrst zavarovanj, s katerim svojo lastnino zaščitite pred nepričakovanimi dogodki.

Kaj vse spada pod premoženjsko zavarovanje?

Premoženjsko zavarovanje je vrsta zavarovanja, pri katerem se zavaruje vrednost določenega premoženja. Cilj je, da zavarovalnica ob nastanku škode nadomesti finančno izgubo zavarovanca. Premoženje je lahko fizično (hiša, stanovanje, oprema, vozilo) ali poslovno (zaloge, stroji, poslovni prostori).

Premoženjska zavarovanja so razdeljena v več skupin, med katere najpogosteje sodijo:

• zavarovanje nepremičnin (hiše, stanovanja, vikendi),
  
• zavarovanje premičnin (gospodinjska oprema, dragocenosti),
  
• zavarovanje podjetij in poslovnih prostorov,
  
• zavarovanje odgovornosti (odškodninska odgovornost do tretjih oseb),
  
• zavarovanje prevoza blaga, strojev in opreme,
  
• zavarovanje škod zaradi naravnih nesreč (poplave, potres, toča, vihar).

Vsaka od teh skupin ima svoje posebnosti in različne oblike kritij, zato je vedno pomembno razumeti, kaj je v polici zajeto in kaj ne.

Zakaj zavarovati svoje premoženje?

Ko pride do škode, je popravilo ali obnova vedno dražja, kot si predstavljamo. V zadnjih letih so se stroški gradnje in materialov v Sloveniji zvišali za več kot 30 %, kar pomeni, da so danes tudi manjše škode lahko velik strošek.

Primer: če vam neurje razbije streho ali poplava uniči pohištvo, boste brez zavarovanja vse plačali sami. Z zavarovanjem pa zavarovalnica krije stroške v višini dogovorjene vsote.

Preberite tudi kdaj zavarovanje krije popravilo strehe in kdaj ne.

Pomembno je le, da je zavarovalna vsota realna, če je prenizka, se temu reče podzavarovanje, in v tem primeru boste izplačilo prejeli le delno oz. bo zmanjšano za takšen odstotek kot je premoženje podzavarovano.. Zato je priporočljivo, da svojo polico občasno pregledate, predvsem po prenovah ali večjih spremembah v hiši ali podjetju.

Premoženjsko zavarovanje za fizične osebe

Pri zasebnikih je najpogostejša oblika zavarovanje doma in gospodinjstva, ki krije škodo na objektu in njegovi vsebini. Zavaruje se lahko:

• nepremičnina (zidovi, streha, fasada, instalacije),
  
• premičnine (pohištvo, gospodinjski aparati, osebne stvari, orodje),
  
• dodatni objekti (garaža, vrtna uta, ograja, solarna elektrarna),
• osebna odgovornost (če povzročite škodo sosedu ali tretji osebi).

Premoženjsko zavarovanje doma

Najpogosteje ljudje sklenejo zavarovanje hiše ali stanovanja. To krije škodo temeljnih požarnih in naravnih nevarnosti (požar, strela, vremenske ujme), ki jim lahko dodamo še druge rizike kot je lom stekla, izliv vode, poplava, tatvina… itd..
Običajno so zavarovani tako objekt kot premičnine v njem, torej pohištvo, gospodinjski aparati in osebne stvari. 

Tudi dodatni objekti, kot so garaža, nadstrešek, vrtna lopa ali sončna elektrarna, morajo biti posebej navedeni v polici, sicer niso samodejno vključeni.

Preberite tudi Ali potrebujem zavarovanje sončne elektrarne? 

Kaj pa zavarovanje odgovornosti?

Veliko ljudi misli, da premoženjsko zavarovanje krije tudi škodo, ki jo povzročimo drugim, pa to ni vedno res. Za to obstaja zavarovanje odgovornosti, ki krije odškodninske zahtevke, če povzročite škodo tretji osebi, na primer, če vam poči cev in zalije soseda, če vaš pes ugrizne mimoidočega ali povzroči prometno nesrečo ali če pri delu nehote poškodujete tujo stvar.

To zavarovanje ni vedno samodejno vključeno v vseh paketih. Zavarovalne vsote se lahko razlikujejo med različnimi paketi ene zavarovalnice. Razlike pa so seveda tudi med zavarovalnicami.

Preberite kaj je odgovornost iz hišne in zemljiške posesti in zakaj je pomembna?

Premoženjsko zavarovanje za podjetja

Pri podjetjih gre za isto logiko, le da je tveganje večje. Stroji, zaloge, orodja in poslovni prostori predstavljajo osnovo za delo, zato je škoda lahko hitro visoka. Premoženjsko zavarovanje podjetjem omogoča, da kljub nesrečam ohranijo poslovanje.

Poleg materialne škode se lahko zavaruje tudi izpad dohodka, če zaradi škode podjetje nekaj časa ne obratuje.

Običajno vključuje:

• zavarovanje poslovnih prostorov in opreme,
  
• zavarovanje strojev in naprav (tudi obratovalnih tveganj),
  
• zavarovanje zalog in trgovskega blaga,
  
• zavarovanje odgovornosti do zaposlenih, strank in tretjih oseb,
  
• zavarovanje prekinitve poslovanja (izpad dobička zaradi škode).
  

V Sloveniji zakon (Zakon o gospodarskih družbah, ZGD-1) podjetjem sicer ne nalaga obveznega premoženjskega zavarovanja, vendar lahko brez njega vsaka večja škoda ogrozi obstoj podjetja. Po podatkih GZS in SURS se v Sloveniji več kot polovica mikro podjetij še vedno ne zavaruje ustrezno, predvsem zaradi podcenjevanja tveganj.

Kako izbrati pravo zavarovanje?

Pri izbiri zavarovanja ne iščite samo najnižje cene. Pomembno je, da polica ustreza vašemu življenju. Če živite v poplavnem območju, vključite poplavo. Če imate na strehi sončno elektrarno, naj bo ta zapisana v polici. Če ste podjetnik, preverite, da zavarovanje pokriva tudi izpad poslovanja.

Premoženje se s časom spreminja, zato je prav, da se zavarovanje prilagaja. Pregled police vsakih nekaj let ali ob večjih spremembah je majhna stvar, ki vas lahko pozneje reši velikih težav.

Zaključek

Premoženjsko zavarovanje poskrbi za zaščito tistega, kar ste gradili leta. S pravilno izbranim premoženjskim zavarovanjem lahko škodo, ki bi sicer pomenila velik udarec za vaš proračun ali poslovanje, nadomestite brez večjih posledic.

Z ustreznim premoženjskim zavarovanjem lahko svoj dom, opremo ali podjetje zaščitite tako, da vas nepričakovani dogodki ne spravijo v finančne težave.

Če niste prepričani, ali imate pravo kritje ali dovolj visoko zavarovalno vsoto, se oglasite pri zavarovalnem agentu. Včasih že kratek pregled zavarovanja pokaže, da bi z majhno spremembo lahko imeli precej boljšo zaščito.