Pomlad in poletje s seboj prineseta toplejše dni, a tudi bolj nepredvidljivo vreme. Močne nevihte, toča in veter postanejo redni spremljevalci našega vsakdana, pogosto pa pustijo tudi neprijetne posledice – med njimi so poškodbe streh ene najpogostejših.

Čeprav streha ščiti naš dom, včasih potrebuje zaščito tudi sama. In tu se pojavi vprašanje: kdaj zavarovanje sploh krije popravilo strehe? Odgovor ni vedno preprost, zato v tem članku predstavljamo najpogostejše vzroke poškodb strehe ter razložimo, v katerih primerih ste upravičeni do odškodnine in kdaj zavarovalnica lahko zavrne izplačilo.

Popravilo strehe in zavarovanje, kdaj ste upravičeni do kritja?

Streha predstavlja prvo obrambno linijo pred vremenskimi vplivi in drugimi nevarnostmi iz okolja. Ker je stalno izpostavljena naravnim silam, so poškodbe na strehi eden najpogostejših razlogov za prijavo škodnih primerov pri zavarovalnicah. Vendar zavarovanje ne krije vseh škod avtomatsko – pomembno je, da razumemo, katere okoliščine so vključene v kritje, katere izključene in kakšna je vloga vzdrževanja objekta. Vsaka škoda namreč ne izhaja iz nepredvidljivih dogodkov – včasih so za poškodbe odgovorni tudi človeški dejavniki, kot so slaba izvedba gradnje ali zanemarjeno vzdrževanje. V nadaljevanju predstavljamo najpogostejše primere poškodb streh in razložimo, kdaj zavarovanje praviloma krije popravilo strehe.

Zavarovanje doma | Kdaj lahko ostanete brez kritja, tudi če mislite, da imate vse zajeto?

Toča

Toča lahko v nekaj minutah povzroči veliko škode – poškoduje strešnike, razbije strešna okna, poškoduje žlebove ali celo prodre skozi slabo zaščitene dele strehe. Če imate sklenjeno ustrezno zavarovanje za naravne nesreče, je popravilo strehe zaradi toče običajno krito.

Kritje vključuje neposredno fizično škodo, ki jo povzroči udarec toče – najpogosteje gre za razbite, preluknjane ali odkrušene strešnike ter poškodbe na strešnih oknih. Poleg tega je običajno vključena tudi posledična škoda, denimo zamakanje skozi odprtine, ki jih je povzročila toča. Vendar pa zavarovanje ne krije škode, ki nastane na slabo vzdrževanih, že dotrajanih strešnih površinah, niti ne vključuje škode na objektih, kot so ponjave, šotori, senčniki ali druge pomožne pokrite površine, ki so namenjene zgolj začasni uporabi ali niso trajno zaščitene.

Močan veter in neurja

Veter pogosto odnese posamezne strešnike, dvigne obrobe, poškoduje dimnike ali razkrije del strehe. V nekaterih primerih lahko veter celo podre bližnje drevo, ki nato pade na hišo. Zavarovanje običajno krije popravilo strehe v takšnih primerih – vendar je ključno, da škoda ni nastala zaradi slabo vzdrževane strehe.

Zavarovanje krije škodo, če je hitrost vetra dosegla določeno mejo (običajno nad 62 km/h), kar se pogosto ugotavlja tudi s tem, ali je poškodbe povzročil veter, ki je hkrati poškodoval tudi druge objekte v bližini (https://www.zurnal24.si/pod-streho/nepremicnine/zavarovalnica-skodo-prizna-sele-pri-tej-hitrosti-vetra-409299). Poleg fizične škode, kot so odkriti strešniki ali poškodbe zaradi padlih predmetov, se kot zavarovana šteje tudi škoda zaradi zamakanja skozi odprtine, ki jih je povzročil vihar. Po drugi strani pa zavarovalnice izključujejo kritje za škodo, ki nastane na objektih s pomanjkljivo ali nestandardno izvedbo, ter za škodo, ki jo povzroči dež, ki je pritekel skozi odprta okna, strešna okna ali neustrezno zaprte odprtine.

Udar strele

Udar strele lahko poškoduje strešno konstrukcijo, električne inštalacije ali celo povzroči požar. Če imate vključeno zavarovanje za požar ali naravne nesreče, je takšna škoda praviloma vključena v kritje.

Strela lahko deluje neposredno rušilno ali povzroči mehanske poškodbe zaradi padca predmetov, ki jih izruva ali vrže na zgradbo. Tipičen primer je padec drevesa, ki ga je zadela strela. Zavarovalnica krije tudi te posledične poškodbe.

Posebej pa je treba izpostaviti še indirektni udar strele, ki ne povzroča neposrednih mehanskih poškodb, a lahko zaradi prenapetosti ali indukcije povzroči znatno škodo na električnih napravah in inštalacijah. Takšna škoda ni vključena v osnovno zavarovanje, ampak jo je treba posebej vključiti z dodatnim kritjem. Gre za zelo pogost pojav, ki lahko v trenutku uniči elektronske naprave, ogrevalne sisteme, hišno avtomatiko in drugo opremo, zato je priporočljivo preveriti, ali vaša zavarovalna polica krije tudi tovrstno tveganje.

Teža snega

Pozimi lahko večja količina mokrega snega povzroči udor strehe, poškodbe nosilcev ali zamakanje. Nekatera zavarovanja vključujejo popravilo strehe zaradi teže snega, druga pa le ob doplačilu.

Kritje velja, če teža snega preseže določeno mejo (običajno 100 kg/m²) in če je do škode prišlo v kratkem času po sneženju – praviloma v manj kot 48 urah (https://www.zurnal24.si/pod-streho/gradimo-obnavljamo/zavarovalnica-skodo-izplaca-le-pod-temi-pogoji-338428). Krita je tudi škoda, ki jo povzročijo predmeti, kot so ledene sveče ali veje, ki zaradi preobremenitve s snegom padejo na streho. Po drugi strani zavarovanje ne krije škode, ki nastane na pomožnih elementih kot so snegolovi, šotori, razprostrte folije, steklo toplih gred in podobne strukture, ki niso del osnovne nosilne konstrukcije objekta.

Slaba gradbena izvedba

Če je bila streha slabo zgrajena ali popravljena (npr. nepravilno položeni strešniki ali žlebovi), zavarovanje škode običajno ne krije, saj gre za napako izvajalca. Takšna škoda spada pod odgovornost izvajalca gradbenih del in ne pod naravne nevarnosti ali nesreče. 

V primeru, da napaka pri izvedbi povzroči posledično škodo (npr. zamakanje), zavarovalnice te škode običajno ne priznajo, saj bi jo bilo z ustrezno izvedbo mogoče preprečiti. Uporabniki imajo v takih primerih možnost uveljavljati odgovornost preko garancije izvajalca.

Nevzdrževanje

Zavarovanje prav tako pogosto ne krije poškodb, ki nastanejo zaradi pomanjkljivega vzdrževanja – npr. zamašeni žlebovi, dolgotrajno zamakanje ali poškodbe, ki bi jih bilo možno preprečiti z rednimi pregledi.

Zavarovalnice jasno navajajo, da zavarovalno kritje velja le za nenadne in nepredvidene dogodke, ne pa za postopno škodo, ki je posledica malomarnosti lastnika. Če se na primer ugotovi, da je do zamakanja prišlo zato, ker so bili žlebovi več mesecev zamašeni ali ker je puščanje ostalo neodpravljeno dlje časa, bo zavarovalnica najverjetneje zavrnila izplačilo.

Padlo drevo ali veja

Kadar gre za padec drevesa zaradi viharja (veter nad 62km/h) je škoda krita. Kadar ne gre za padec zaradi viharja, škoda ni nujno krita, če tega nimate vključenega v vašo zavarovalno polico. Pri nekaterih zavarovalnicah pa tega sploh ne morete zavarovati. Potrebno pa je razumeti, da lahko zavarujete le padec lastnega drevesa in ne dreves v bližini, ki niso v vaši lasti. Če na vašo nepremičnino pade drevo, ki ni v vaši lasti, bo to krila zavarovalnica lastnika zemljišča, od koder je padlo podrto drevo. Skratka, padec drevesa je zavarovan le ob izpolnjevanju določenih pogojev, zato je vredno že danes preveriti svojo polico in se po potrebi posvetovati z zavarovalnim zastopnikom.

Vlom ali vandalizem

Če storilci povzročijo škodo na strehi ob vlomu (npr. poškodujejo okno na podstrešju, obrobo dimnika ipd.), je pomembno, da je takšna škoda zajeta v polici – običajno v razdelku “vlom in vandalizem”. Zavarovanje krije škodo, ki je neposredno nastala ob vlomu ali poskusu vloma, kar vključuje tudi poškodbe na delih strehe, če je bila ta uporabljena kot vstopna točka. Vendar pa se pri posameznih policah razlikuje, ali je kritje omejeno zgolj na notranjo škodo ali vključuje tudi zunanje dele objekta.

Kaj lahko naredite sami?

• Redno pregledujte svojo streho, še posebej po neurjih ali obilnem sneženju.
• Očistite žlebove in odtoke, da preprečite zamakanje.
• Obrežite drevesa v bližini objekta.
• Preverite, kaj vse vključuje vaša zavarovalna polica.

Zaključek

Ne moremo vplivati na vreme, lahko pa poskrbimo, da nas ne preseneti. Redno vzdrževanje doma in premišljeno sklenjeno zavarovanje sta pri tem najboljša kombinacija.

Če niste prepričani, ali vaša polica krije popravilo strehe, se posvetujte s svojim zavarovalnim zastopnikom. Včasih že majhen popravek ali doplačilo prinese veliko več varnosti – za vaš dom in za vaš miren spanec, tudi sredi nevihte.

VIRI IN LITERATURA:

https://www.zurnal24.si/pod-streho/nepremicnine/zavarovalnica-skodo-prizna-sele-pri-tej-hitrosti-vetra-409299

https://www.zurnal24.si/pod-streho/gradimo-obnavljamo/zavarovalnica-skodo-izplaca-le-pod-temi-pogoji-338428

https://deloindom.delo.si/bivanje/svetujemo/sneg-s-strehe-moramo-pravocasno-ocistiti

https://24nep.si/blog/1547-zavarovalnica-skodo-prizna-sele-pri-tej-hitrosti-vetra