Požarno zavarovanje in temeljne požarne nevarnosti

Požar je ena izmed tistih nevarnosti, o kateri radi razmišljamo kot o nečem, kar se dogaja drugim. Resnica pa je, da se nesreče zgodijo hitro, posledice pa so lahko ogromne, tako finančno kot čustveno. Prav zato je požarno zavarovanje osnova vsakega zavarovanja doma.

Njegov namen je povrnitev škode na objektu in/ali opremi, kadar škodo povzročijo temeljne požarne nevarnosti, ki so izrecno naštete v zavarovalni polici in pogojih. V slovenski praksi največje zavarovalnice te nevarnosti jasno opredeljujejo in jih pogosto vključujejo že v osnovne pakete za dom. 

Kaj pomenijo temeljne požarne nevarnosti?

Ko sklenete zavarovanje hiše ali stanovanja, so v osnovnem paketu običajno že vključene tako imenovane temeljne požarne nevarnosti. To pomeni, da je vaš dom zaščiten v primeru požara, udara strele in eksplozije. Pri večini paketov so zraven vključene tudi škode zaradi viharja in toče, včasih pa še druge nevarnosti, kot so padec zračnega plovila ali posledice demonstracij. Natančen obseg je zapisan v pogojih posamezne police. 

V osnovi ste torej zaščiteni pred najpogostejšimi in najhujšimi tveganji, ki lahko prizadenejo vaš dom. Torej, da če pride do požara v kuhinji, udara strele v objekt ali eksplozije (npr. plinske), se krije škoda na zavarovanem objektu v mejah in omejitvah police. 

A vsaka polica ima svoje posebnosti, zato vedno svetujemo, da si vzemite čas in preverite, kaj natančno piše v vaši polici. Ni redko, da ljudje menijo, da imajo vključeno vse, nato pa jih preseneti, da določene škode ne spadajo v osnovni paket.

Kaj običajno ni vključeno in na kaj paziti?

Pri požarnem zavarovanju je ključno, da polica pokriva objekt (nepremičnino) in po potrebi ločeno premičnine (opremo). V paketih so vključeni različni limiti in odbitne franšize. Posebej pri škodah, povezanih z ognjem, strelo in eksplozijo, pogoji jasno opredeljujejo, kaj se šteje kot zavarovalni primer in katera ravnanja ali opustitve (npr. groba malomarnost, neizvajanje obveznih pregledov opreme) lahko pomenijo zmanjšanje ali zavrnitev izplačila. Vedno preveri rubrike “zavarovane nevarnosti”, “izključitve”, “obveznosti zavarovanca” in “dokazila” v pogojih svoje police. 

Imate kamin ali peč?

S kurilno sezono se poveča tudi požarno tveganje, zato je prav, da ste lastniki kurilnih naprav še posebej pozorni. Če v svoj dom vgradite kamin ali peč (na drva, pelete, olje ali plin), imate dve ključni obveznosti, zavarovalno in zakonsko.

Prijava sprememb zavarovalnici

Prva obveznost je, da vsako spremembo prijavite zavarovalnici. Nov kamin, zamenjava peči, postavitev novega dimnika ali večja adaptacija pomenijo spremembo rizika, kar mora biti zavedeno v vaši polici. Če tega ne sporočite, se lahko zgodi, da zavarovalnica ob škodi izplačila zmanjša ali celo zavrne, saj polica ne odraža dejanskega stanja. To je zapisano tudi v splošnih zavarovalnih pogojih kot dolžnost obveščanja zavarovanca.

Dimnikarske storitve 

Druga obveznost je zakonska. Zakon o dimnikarskih storitvah določa, da morajo biti male kurilne naprave redno pregledane, očiščene in izmerjene. Pregled opravi pooblaščen dimnikar, ki izda pisno poročilo. V njem je zapisano, ali je naprava tehnično brezhibna, in morebitne roke za odpravo pomanjkljivosti. To je dokumentacija, ki jo zavarovalnice praviloma zahtevajo v primeru požarne škode. (https://www.gov.si/teme/dimnikarske-storitve , https://pisrs.si/pregledPredpisa?id=URED7541&) 

Zakaj je to pomembno za izplačilo škode? 

Če pride do požara zaradi nepravilne vgradnje ali nevzdrževanja kurilne naprave oziroma zaradi pomanjkljivega dimnika, se lahko zavarovalnica sklicuje na kršitev vaših obveznosti. Posledica je zmanjšano izplačilo ali celo zavrnitev. Inšpekcijski pregledi v praksi pogosto pokažejo, da uporabniki pregleda ali čiščenja ne opravljajo redno, kar poveča tveganje in prinaša tudi upravne posledice (https://www.zurnal24.si/pod-streho/varcna-hisa/po-novem-je-obvezen-tudi-ta-pregled-peci-odgovoren-zanj-pa-uporabnik-360562).

Svetujemo, da naj bo naprava vgrajena po pravilih stroke, ob prvem zagonu ali po prenovi naj bo opravljen dimnikarski pregled, redno izvajajte čiščenja po programu izvajalca, hranite vsa poročila in vsako spremembo, od nove peči do kamina, pravočasno prijavite zavarovalnici. Tako boste poskrbeli, da vaš dom ostane varen, vaša polica pa veljavna in učinkovita.

Preberite tudi kdaj lahko ostanete brez kritja, tudi, če mislite, da imate vse zajeto.

Kako izbrati pravi obseg kritja ?

Temeljne požarne nevarnosti so osnova vsakega zavarovanja doma, vendar same po sebi niso vedno dovolj. V praksi se namreč pokaže, da so največje škode pogosto povezane tudi z drugimi dogodki, kot so vihar, toča, žled, vandalizem ali celo padec vozila v objekt. Nekateri paketi te razširitve že vključujejo, vendar z različnimi omejitvami in odbitnimi franšizami. Zato je pomembno, da natančno preberete, kaj ponuja posamezen paket, sploh če živite na območju, kjer so pogosta neurja in toča.

Poleg izbire pravih nevarnosti je nujno preveriti tudi, kako je določena zavarovalna vsota. Če polica ni sklenjena na novo gradbeno vrednost, lahko ob večji škodi ostanete brez ustreznega izplačila. Stroški gradnje in dela so se v zadnjih letih občutno spreminjali, zato je pomembno prilagajanje in indeksiranje vsot. Če tega ne storite, tvegate podzavarovanje, kar pomeni, da bo zavarovalnica povrnila le sorazmeren del dejanske škode.

Kako ravnati ob nesreči?

Ko pride do požara ali druge nesreče, je prva naloga vedno skrb za varnost. Če je mogoče, poskrbite, da preprečite nadaljnjo škodo, pri tem pa se ravnajte varno in v sodelovanju z interventnimi službami. Ko je položaj pod nadzorom, fotografirajte posledice, shranite račune za morebitna nujna popravila in takoj pokličite svojo zavarovalnico. Danes lahko prijavo škode oddate tudi prek spleta, kar postopek še dodatno poenostavi.

Če imate doma kamin ali drugo kurilno napravo, ne pozabite priložiti tudi dimnikarskih poročil ter dokazil o vgradnji in rednem servisu naprave. Zavarovalnice obravnavajo takšno dokumentacijo kot pomemben dokaz, da ste svoje obveznosti izpolnjevali odgovorno. To je pogosto odločilno pri višini izplačila.

Obseg zavarovanja in natančna dokumentacija, ki jo boste morali predložiti, sta vedno odvisna od paketa, ki ga imate sklenjenega, ter od vrste škode. Zato svetujemo, da si že vnaprej pripravite mapo, kjer hranite vsa dokazila, račune in poročila, saj boste tako ob morebitni nesreči veliko hitreje in lažje uredili vse potrebne postopke.

Pogosta vprašanja 

Zaključek

Požarno zavarovanje je osnova varne hiše ali stanovanja, “temeljne požarne nevarnosti” pa so tisti minimum, brez katerega res ne gre. Toda resnično robustna zaščita nastane šele, ko se obseg kritij prilagodi dejanskemu tveganju (lokacija, gradnja, izpostavljenost viharjem in toči) in ko so kurilne naprave skladne z zakonodajo ter redno pregledane. Ko načrtuješ ali vgradiš kamin, to prijavi zavarovalnici in uredí dimnikarsko dokumentacijo, tako bodo tvoji pogoji “čisti”, izplačilo pa brez nepotrebnih zapletov.

VIRI IN LITERATURA:

https://www.gov.si/teme/dimnikarske-storitve

https://pisrs.si/pregledPredpisa?id=URED7541&

https://www.zurnal24.si/pod-streho/varcna-hisa/po-novem-je-obvezen-tudi-ta-pregled-peci-odgovoren-zanj-pa-uporabnik-360562