Strojelomno zavarovanje je posebna vrsta zavarovanja, namenjena zaščiti naprav, strojev in vgrajenih inštalacij, kadar pride do njihove poškodbe ali uničenja iz razlogov, ki niso zajeti v običajnem zavarovanju nepremičnine ali premoženjskem zavarovanju. Na primer, če se pralni stroj zruši zaradi mehanske okvare, če se ključna inštalacija pokvari, ali če naprava neha delati zaradi notranje napake, takšnih primerov običajno osnovno zavarovanje doma ne pokriva, ampak pokriva požar, izliv vode, točo in podobno.

Kaj pokriva premoženjsko zavarovanje in zavarovanje nepremičnine?

Premoženjsko zavarovanje in zavarovanje nepremičnine krijeta škodo, ki nastane na stavbi ali njeni opremi zaradi zunanjih dogodkov, na primer požara, udara strele, toče, viharja, izliva vode, poplave, vloma ali vandalizma. Zavaruje se lahko objekt (hiša, stanovanje) in premičnine v njem (pohištvo, aparati, osebne stvari). To pomeni, da ste zaščiteni, če vaš dom poškoduje naravna nesreča ali zunanji vpliv.

Ste prepričani, da vaše premoženjsko zavarovanje krije vse?

Strojelomno zavarovanje pa je namenjeno zaščiti naprav in inštalacij pred notranjimi okvarami, na primer, če se toplotna črpalka pokvari zaradi mehanske napake, če odpove hladilnik ali če pride do loma v sistemu ogrevanja. Takšne napake niso posledica zunanjih dogodkov, zato jih osnovno premoženjsko zavarovanje običajno ne krije. Strojelomno zavarovanje tako dopolni zaščito in krije škodo zaradi nenadnih, nepredvidenih tehničnih okvar ali poškodb naprav, ki so del vašega doma.

Najprej je dobro, da razumete, kaj že imate. Številni že sklenemo polico za hišo ali stanovanje in mislimo, da je vse urejeno. Tako zavarovanje običajno pokriva škodo na objektu (streha, stene, instalacije) in na premičninah (pohištvo, gospodinjski aparati), kadar škodo povzročijo dogovorjene nevarnosti, kot so požar, vihar, toča, izliv vode, vlom in podobno.

Primer: uredite zavarovanje nepremičnine (stavbo, inštalacije), ter zavarujete gospodinjstvo (pohištvo, aparate). Ampak:

• ali so v polico vključene vse naprave in inštalacije?
  
• ali so ta kritja dovolj visoka glede na današnje vrednosti?
  
• ali ste prijavili spremembe, kot je nov kamin, sončna elektrarna, nadstrešek?

Če so odgovori da, potem imate dobro osnovo. A prav tukaj se pokaže potreba po dodatni zaščiti.

Zakaj dodatno strojelomno zavarovanje naprav in instalacij?

Obstaja več razlogov, zakaj je smiselno razmišljati o dodatnem kritju, pa ne zato, da bi vas prestrašili, ampak da boste čim bolje pokriti.

Prvi razlog je, ker se tehnični sistemi doma pospešeno spreminjajo, postajajo dražji in bolj kompleksni (smart home, večji sistemi HVAC, solarni sistemi), tako, da če pride do okvare, lahko stroški popravil ali zamenjave hitro narastejo.

Drugi razlog, zakaj se splača razmisliti o strojelomnem zavarovanju, je ta, da osnovna premoženjska polica nikoli ne krije strojeloma, torej mehanskih ali električnih okvar zaradi notranjih napak, nenadnih odpovedi ali nepravilnega delovanja naprav. Strojelomno zavarovanje se zato sklepa kot dodatno kritje, posebej za tehnične naprave, kot so toplotne črpalke, ogrevalni sistemi, električni kotli, sončne elektrarne in druge kompleksne naprave.

Pomembno pa je vedeti, da strojelomno zavarovanje ne velja za naprave, ki so še v garanciji. V obdobju garancije je odpravljanje napak odgovornost proizvajalca ali pooblaščenega servisa. Šele po izteku garancijskega roka pride v poštev strojelomno zavarovanje, ki pokriva okvare izven garancijskih obveznosti.

Pri odločitvi za vključitev strojelomnega kritja je treba upoštevati dejansko vrednost naprave in njeno starost, saj se zavarovalno izplačilo ne nanaša na nakupno, ampak na amortizirano vrednost naprave ob času škode. To pomeni, da če naprava ob škodnem dogodku ni nova, bo zavarovalnica višino izplačila prilagodila glede na odstotek amortizacije. Ta je natančno določeno v splošnih pogojih zavarovalnic.

Zato strojelomno zavarovanje najbolj pride v poštev pri dražjih in novejših napravah, kjer bi stroški popravila lahko bistveno presegli preostalo vrednost naprave. Pri starejših napravah pa je treba tehtno premisliti, ali je strojelom še smiseln, predvsem zaradi omejenega kritja zaradi amortizacije.

Kako to deluje v praksi?

Recimo, da imate hišo z integrirano sončno elektrarno in toplotno črpalko, še vedno pa imate tudi večje gospodinjske aparate. To je kombinacija, ki poveča vrednost doma in tudi tveganje večje škode. Če ste prej sklenili samo “standardno” premoženjsko zavarovanje, lahko pride do situacije, kjer osnovna polica pokriva škodo, ki je posledica zunanje nevarnosti (npr. vihar razbije streho), ampak ne pokriva okvare naprave, na primer, če toplotna črpalka odpove in povzroči poplavo v kleti. V takem primeru bi morali sami kriti škodo. Vključitev strojelomnega zavarovanja pa pomeni, da je taka okvara tudi pokrita, če je navedena v polici.

Drugi primer: vgradili ste nov kamin, a ga niste prijavili zavarovalnici in niste pravočasno opravili dimnikarskih pregledov. Če pride do požara zaradi nepravilne naprave, lahko zavarovalnica izplačilo zmanjša ali zavrne, ker osnovno zavarovanje ni zajelo dodatnega tveganja. Če imate dodatno kritje za naprave/inštalacije in redno vzdržujete ter prijavite spremembe, imate večjo varnost in manj presenečenj.

Preverite kaj zajema vaše zavarovanje

Če razmišljate o strojelomnem zavarovanju, pred razgovorom s svetovalcem preverite naslednje:

• Katere naprave, instalacije in oprema so vključene, ali so npr. vgrajene instalacije, ogrevanje, pametni sistemi.
  
• Kakšna je starost teh naprav, ali so “nove” ali že v uporabi več let.
  
• Ali polica krije okvaro naprave in/ali uničenje / lom in kakšni so pogoji.
  
• Ali je kritje vključevalo stroške popravila, nadurno delo, prevoz, amortizacijo.
  
• Kakšne so izključitve npr. obraba, korozija, neizvedena vzdrževanja.
  
• Kakšna je zavarovalna vsota, ali je primerna glede na vrednost naprav.
  
• Ali je potrebno dodatno prijaviti spremembe (npr. nova naprava, zamenjava, vgradnja) in kako pogosto se zahtevajo pregledi.

Zaključek

Strojelomno zavarovanje ni isto kot klasično premoženjsko zavarovanje ali zavarovanje nepremičnine. Gre za dopolnitev, ki pokriva okvare in poškodbe naprav ter instalacij, ne samo škode zaradi zunanjih nevarnosti. Če imate doma dejavne in vredne naprave, instalacije ali pametne sisteme, je smiselno razmisliti o tej dodatni zaščiti. Tako boste poskrbeli, da vaš dom ne bo le zavarovan proti velikim nesrečam, ampak tudi proti tehničnim okvaram, ki se lahko pojavijo vsak dan.

VIRI IN LITERATURA:

https://www.varcevanje-energije.si/fotovoltaicne-elektrarne/zakaj-je-zavarovanje-soncne-elektrarne-kljucno-za-zascito-vase-investicije/