Kazalo vsebin:
Zaradi nedavne posodobitve modela vrednotenja nepremičnin, ki ga je pripravila Geodetska uprava RS, so mnogi lastniki nepremičnin v Sloveniji prejeli obvestila o novi posplošeni vrednosti svojih objektov. Te vrednosti ne vplivajo le na davčne obveznosti, ampak so pomembne tudi kot orientacija za določitev ustrezne zavarovalne vsote pri sklepanju ali prilagoditvi zavarovanja na novo vrednost. Čeprav posplošena vrednost GURS ne odraža neposredno gradbene vrednosti, lahko lastnikom služi kot izhodišče za razmislek o ustreznosti zavarovalne vsote – predvsem pa je ključno, da zavarovalni agent uporabi dejanske in celotne podatke o kvadraturi ter tipu objekta.
Za vse, ki želijo zagotoviti resnično učinkovito zavarovanje svojega doma, je to ključen trenutek za pregled obstoječe police in prilagoditev zavarovalne vsote aktualnim razmeram na trgu.
Kaj pomeni zavarovanje na novo vrednost?
Zavarovanje na novo vrednost pomeni, da je vaša hiša zavarovana po strošku nove gradnje v enaki obliki in kakovosti, kot jo imate danes – ne glede na njeno starost ali amortizacijo. V primeru popolnega uničenja ali večje škode vam zavarovalnica povrne znesek, ki je potreben za ponovno izgradnjo hiše po trenutnih cenah materialov in storitev.
Gre za temeljno načelo sodobnih nepremičninskih polic. Če imate v polici navedeno bistveno prenizko zavarovalno vsoto – npr. zaradi zastarelih podatkov ali napačne kvadrature –, tvegate podzavarovanje, ki lahko ob škodi pomeni velik finančni primanjkljaj.
Kaj pomeni podzavarovanje?
Podzavarovanje nastopi takrat, ko je nepremičnina zavarovana na prenizko vrednost v primerjavi z njeno dejansko gradbeno vrednostjo. V tem primeru zavarovalnica pri izplačilu upošteva razmerje med zavarovalno vsoto in dejansko vrednostjo objekta.
To pomeni, da tudi ob popolni škodi (na primer zaradi požara, strele ali neurja) lastnik ne bo prejel celotnega zneska za obnovo hiše, ampak le sorazmeren delež. Razlika bremeni lastnika.
Na primer: če je hiša dejansko vredna 300.000 evrov, a je zavarovana le na 200.000 evrov, bo v primeru škode v višini 100.000 evrov zavarovalnica izplačala le dve tretjini te vsote – torej približno 66.000 evrov.
Nove vrednosti nepremičnin
Nedavne posodobitve modelov vrednotenja nepremičnin predstavljajo dobro izhodišče za vse lastnike, da preverijo, ali je njihova nepremičnina pravilno ocenjena tudi v zavarovalni polici. Posplošena vrednost sicer ne predstavlja neposredno zavarovalne vsote, saj ta temelji na gradbeni vrednosti, a vseeno nudi orientacijo za pregled in morebitno uskladitev.
Po podatkih Geodetske uprave so se v novi vrednosti upoštevale tudi spremenjene cene gradbenih materialov, delo ter splošni tržni trendi. Vrednosti nepremičnin so se ponekod zvišale tudi za 10 % ali več. Če vaša zavarovalna polica ni bila prilagojena že več let, obstaja velika verjetnost, da je vaša nepremičnina zavarovana na prenizko vrednost.
Ravno v tem trenutku, ko je večina lastnikov prejela osvežene uradne podatke o svojih nepremičninah, je idealna priložnost, da se preveri tudi, ali zavarovalna vsota v vaši polici ustreza realni gradbeni vrednosti objekta.
Pozor: V preteklosti je napačna uporaba GURS-ovih podatkov za namene zavarovanja vodila do številnih primerov podzavarovanja. GURS pogosto ne zajema vseh uporabnih površin ali dodatnih objektov, poleg tega pa so lastniki zaradi davčnih razlogov navajali znižane kvadrature. Zato GURS-ove vrednosti nikakor ne smejo biti edina osnova za določitev zavarovalne vrednosti.
Zakaj zavarovanje na novo vrednost bolje ščiti vaš dom?
Zavarovanje na novo vrednost je danes standardna praksa vseh večjih slovenskih zavarovalnic – a le, če je tudi zavarovalna vsota pravilno določena.
- Gre za gradbeno vrednost, ne za tržno vrednost (ta vključuje tudi vrednost zemljišča).
- Gradbene vrednosti se hitro spreminjajo – od leta 2020 so se stroški gradnje povečali za več kot 40 %.
- Če imate sklenjeno zavarovanje na novo vrednost, a s prenizko vsoto, se škoda še vedno izplača sorazmerno – posledica je torej še vedno podzavarovanje (Na trgu se pojavljajo tudi primeri, kjer agenti za nižjo premijo namensko zmanjšajo prijavljeno kvadraturo. A tak pristop dolgoročno pomeni veliko tveganje – v primeru večje škode bo povračilo občutno prenizko).
Pravilno določena nova vrednost upošteva:
- kvadraturo objekta (tudi kletnih prostorov, balkonov in nadstreškov),
- vrsto konstrukcije in opreme,
- morebitne dodatne objekte (garaža, solarna elektrarna, vrtna lopa ipd.),
- dejanske cene gradnje v času sklenitve ali obnove police.
Kako preveriti, ali je vaša hiša ustrezno zavarovana?
- Primerjajte svojo obstoječo zavarovalno vsoto s prenovljeno gradbeno vrednostjo objekta.
- Preverite, ali zavarovalnica uporablja indeksirane cene gradnje, ki jih redno posodablja.
- Ne pozabite vključiti vseh delov objekta – tudi kleti, hodnikov, mansard in balkonov. V primeru popolne škode bo potrebna rekonstrukcija vsega, zato naj bodo te površine vedno upoštevane.
- Upoštevajte spremembe, kot so prenove, nadgradnje, novi objekti ali vgradnja sončne elektrarne.
- Če ste polico sklenili pred več kot petimi leti, obstaja velika verjetnost, da vrednost ni več ustrezna (če v polici ni vključena indeksacija, je priporočljivo vrednost preveriti in posodobiti vsaj na vsaki dve leti).
Zavarovalnice omogočajo, da se ob vsaki spremembi vrednosti ali po zaključku večjih gradbenih posegov obstoječa polica ustrezno prilagodi – tako, da zavarovanje na novo vrednost res odraža trenutno stanje vašega doma.
Zaključek
Zavarovanje hiše ni nekaj, kar uredimo enkrat za vedno. Tako kot se spreminjajo tržne cene, materiali in življenjski standard, se mora tudi zavarovalna zaščita prilagajati aktualnim razmeram. Zavarovanje na novo vrednost pomeni varnost, da boste v primeru nesreče lahko obnovili hišo tako, kot je bila – brez nepredvidenih stroškov in kompromisov.
Spremembe v uradnih vrednostih nepremičnin so več kot le birokratska novost – so priložnost, da se kot lastnik zaščitite pred resničnim finančnim tveganjem.
Če niste prepričani, ali je vaše zavarovanje sklenjeno na ustrezno novo vrednost, se posvetujte s strokovnjakom. Pravočasna prilagoditev police vas lahko reši velikih težav v prihodnosti, vendar le, če je zavarovalna vsota določena na podlagi resničnih in celovitih podatkov. Zanesite se na izkušenega svetovalca, ki bo pri izračunu upošteval dejansko kvadraturo, tip objekta in aktualne gradbene stroške – ne pa zgolj avtomatskih podatkov iz registrov.
VIRI IN LITERATURA:
https://www.gov.si/novice/2025-05-19-objava-pripisa-novih-posplosenih-vrednosti-nepremicnin
https://si.bloombergadria.com/ekonomija/nepremicnine/57003/koliko-stane-gradnja-stanovanja/news
Preberi še ostale članke
11. novembra, 2025
Zakaj je menjava gum pomembna tudi za zavarovalnico?
Menjava gum je eno nujnih vzdrževalnih opravil vsakega odgovornega voznika. Čeprav mnogi razmišljajo o njej predvsem v smislu menjave zimskih in letnih gum, je pomembno vedeti tudi, koliko let gume dejansko zdržijo in kdaj postanejo nevarne, tudi če na pogled niso povsem obrabljene.
17. oktobra, 2025
Ste prepričani, da vaše premoženjsko zavarovanje krije vse?
Večina ljudi pomisli na zavarovanje šele, ko se nekaj zgodi. Komaj takrat se pokaže, koliko v resnici pomeni, da imaš svoje premoženje ustrezno zavarovano. Premoženjsko zavarovanje je tisto, ki nas finančno zaščiti, ko pride do nepričakovanih dogodkov, kot so požar, vlom, toča, izliv vode, poplava ali druge nesreče.
15. oktobra, 2025
Kako ravnati, če vam zavarovalnica pošlje regresni zahtevek?
Ko pride do prometne nesreče, večina voznikov upravičeno pričakuje, da bo škodo pokrila zavarovalnica, bodisi iz naslova obveznega avtomobilskega zavarovanja (AO), bodisi iz kaska. A obstajajo primeri, ko zavarovalnica sicer poravna škodo, nato pa se z regresnim zahtevkom obrne neposredno na povzročitelja in od njega zahteva povračilo izplačanega zneska.
