Odbitna franšiza je znesek ali odstotek škode, ki ga mora zavarovanec nositi sam, preden zavarovalnica začne izplačevati škodo. Razumevanje odbitne franšize pomaga zavarovancem razumeti, kako se bo strošek morebitnih škodnih zahtevkov razdelil med njimi in zavarovalnico, kar je ključno za pravilno izbiro zavarovalne police. V tem članku bomo podrobneje preučili, kaj je odbitna franšiza, kako se določa, na kakšen način vpliva na višino premije in zakaj je pomembno, da jo dobro poznate pri sklepanju zavarovanja.

Kaj je odbitna franšiza?

Odbitna franšiza je finančna obveznost, ki jo zavarovanec prevzame, preden zavarovalnica pokrije preostanek škode. Namen odbitne franšize je zmanjšati število manjših zahtevkov, ki bi jih zavarovalnica morala obravnavati, saj tako zavarovanec prevzame odgovornost za manjše škode. Odbitna franšiza se lahko določi v odstotkih ali v fiksnem znesku in je lahko obvezna ali prostovoljna.

Pri obvezni odbitni franšizi se zavarovanec ne more odločiti, da je ne želi – ta je vedno vključena v zavarovalno pogodbo. Prostovoljna odbitna franšiza pa omogoča prilagoditev višine odbitne franšize glede na osebne preference in proračun, kar posledično vpliva tudi na zavarovalno premijo. 

Kako se obračuna odbitna franšiza?

Pri izračunu odbitne franšize je pomembno, da zavarovanec razume, kako je določena odbitna franšiza in na kakšen način vpliva na povračilo škode. Odbitna franšiza se lahko določi na dva načina: v fiksnem znesku ali v odstotku vrednosti škode, pri čemer vsak način prinaša določene prednosti in slabosti.

Fiksni znesek odbitne franšize

Ko je franšiza določena v fiksnem znesku, na primer 300 evrov, mora zavarovanec pri vsakem škodnem dogodku nositi vse stroške do te vrednosti. Če je vrednost škode nižja od določenega zneska, zavarovalnica ne krije nobenega dela škode. V primeru, ko škoda preseže ta znesek, denimo škoda v višini 1000 evrov, pa zavarovalnica krije le znesek nad franšizo – v tem primeru 700 evrov. Takšen način določitve franšize je priljubljen zaradi svoje preprostosti in predvidljivosti, saj natančno določa finančno odgovornost zavarovanca.

Odstotna franšiza

Pri nepremičninah je odbitna franšiza izražena kot odstotek. Če je ta, denimo, določena na 10 % škode in znaša škoda 1000 evrov, bo zavarovanec nosil 100 evrov stroškov, medtem ko bo zavarovalnica krila preostalih 900 evrov. Prednost tega načina je, da se franšiza prilagaja višini škode, kar je lahko koristno pri zavarovanjih, kjer se vrednost škode zelo razlikuje.

Pri avtomobilskih zavarovanjih, zlasti pri kasko zavarovanjih, pa je odstotna franšiza običajno določena kot odstotek vrednosti novega avtomobila. Običajno znaša 1 % nove vrednosti avtomobila. Na primer, pri avtomobilu, vrednem 45.000 evrov, znaša odbitna franšiza pri kasku 450 evrov. To pomeni, da zavarovanec pri uveljavljanju kaska nosi 450 evrov stroškov, preostanek škode pa krije zavarovalnica.

Pogosto strankam s kaskom in odstotno franšizo dodamo še delne kombinacije, kjer odbitna franšiza ni zahtevana, kar olajša kritje določenih vrst škod brez dodatnih stroškov za zavarovanca.

Izbira med fiksno in odstotno franšizo

Določitev odbitne franšize, bodisi v fiksnem znesku ali kot odstotek, je pogosto odvisna od vrste zavarovanja in politike zavarovalnice. Fiksni znesek je običajen pri premoženjskih zavarovanjih, kot so avtomobilska in stanovanjska zavarovanja, medtem ko se odstotna franšiza pogosteje uporablja pri zavarovanjih odgovornosti. Oba načina določanja franšize imata svoje prednosti, zato je pomembno, da zavarovanec skrbno preuči svojo izbiro glede na osebne potrebe in zmožnosti.

Pri izbiri ustrezne odbitne franšize in razumevanju njenega vpliva na zavarovalno premijo ter povračilo škode je pomembno, da zavarovanec pridobi čim več informacij o možnostih, ki jih ponujajo različne zavarovalnice. Naša zavarovalna agencija omogoča dostop do širokega nabora zavarovalnih polic, saj ponujamo zavarovanja večih zavarovalnic na enem mestu. Tako lahko enostavno primerjate različne višine in vrste odbitnih franšiz ter se odločite za tisto, ki vam najbolj ustreza. Strokovnjaki v naši agenciji vam pomagajo najti optimalno zavarovalno rešitev glede na vaše specifične potrebe in finančne zmožnosti, s čimer poskrbimo, da ste ob škodnem primeru kar najbolje zaščiteni.

Zakaj je odbitna franšiza pomembna pri izračunu premije?

Višina odbitne franšize ima velik vpliv na višino premije, ki jo zavarovanec plačuje. Načeloma velja, da višja kot je odbitna franšiza, nižja je premija, saj zavarovanec prevzema večje finančno breme v primeru škode. Zavarovalnice to upoštevajo kot zmanjšanje lastnega tveganja, kar znižuje stroške za zavarovance, ki so pripravljeni nositi višje zneske franšize.

Vpliv na premijo je najbolj opazen pri prostovoljni franšizi, kjer lahko zavarovanec izbere višjo franšizo in s tem zmanjša mesečno premijo. Takšna možnost je privlačna predvsem za tiste, ki imajo manjše tveganje za škodo ali za tiste, ki želijo prihraniti na premiji. Po drugi strani je nižja odbitna franšiza smiselna izbira za tiste, ki bi težko krili visoke stroške ob morebitni škodi.

Pogosta vprašanja in najpogostejše dileme glede odbitne franšize

Ali je bolje izbrati visoko ali nizko odbitno franšizo?

Pri odločanju o višini franšize je ključno upoštevati svoje finančne zmožnosti in oceniti tveganje škode. Visoka franšiza pomeni nižje premije, a hkrati višje stroške v primeru škode. Nizka franšiza prinaša višje premije, vendar zmanjšuje finančno breme, ko pride do škode. Za tiste z visokim tveganjem za škodo ali omejenimi sredstvi je priporočljiva nižja franšiza, medtem ko je za druge, ki želijo prihraniti na mesečnih stroških in prevzemajo manjše tveganje, lahko primerna višja franšiza.

Katera zavarovanja običajno vključujejo odbitno franšizo?

Odbitna franšiza je pogosto vključena v avtomobilska zavarovanja (zavarovanje avtomobilske odgovornosti in kasko zavarovanja), premoženjska zavarovanja (kot so zavarovanja hiš in stanovanj), zavarovanja odgovornosti ter nekatere zdravstvene police. Pri vsakem zavarovanju je franšiza opredeljena v pogodbi, znesek pa se lahko razlikuje glede na vrsto zavarovanja in zavarovalni paket.

Ali se odbitna franšiza uporablja pri vsakem škodnem primeru posebej?

V večini primerov se franšiza uporabi pri vsakem posameznem škodnem zahtevku, kar pomeni, da zavarovanec ob vsakem škodnem dogodku nosi določen del stroškov. Obstajajo pa tudi zavarovanja, kjer se franšiza upošteva le enkrat letno, kar pomeni, da zavarovanec ob prvem zahtevku plača franšizo, nadaljnji škodni primeri pa niso več vezani na franšizo.

Zaključek

Odbitna franšiza je ključna sestavina zavarovalnih pogodb, ki zavarovancem omogoča prilagoditev zavarovanja lastnim potrebam in tveganju. Razumevanje, kako odbitna franšiza vpliva na kritje škod in na višino premije, je bistveno za izbiro ustreznega zavarovanja. Pravilna izbira franšize lahko pomaga zavarovancem prihraniti na dolgoročni ravni ali pa jim zagotovi večjo varnost v primeru škodnega dogodka. Vedno je priporočljivo, da zavarovanci skrbno pretehtajo višino franšize glede na svoje finančne zmožnosti in potencialna tveganja ter se posvetujejo z zavarovalnim strokovnjakom, ki jim bo pomagal izbrati najboljšo možnost glede na njihove individualne okoliščine.

VIRI IN LITERATURA:

https://www.zav-zdruzenje.si/izrazi/odbitna-fransiza/